Tesis doctorales de la Escuela Internacional de Doctorado de la URJC desde el curso 2024/25
Educación financiera: predicción del conocimiento económico y mejora del aprendizaje mediante inteligencia artificial
Autor
BORREGUERO ARIAS, DAVID
Director
GÓMEZ MARTÍNEZ, RAÚL
Codirector
GONZÁLEZ RODRIGO, ELENA
Fecha de depósito
29-09-2026
Periodo de exposición pública
30 de septiembre a 14 de octubre de 2026
Fecha de defensa
Sin especificar
Programa
Ciencias de la Economía y de la Empresa
Mención internacional
No
Resumen
En un contexto económico caracterizado por la creciente complejidad de los sistemas financieros y la acelerada transformación tecnológica de los mercados, la educación financiera ha pasado a ocupar un lugar central en el debate académico y en las agendas de política pública. La digitalización de los servicios financieros, la expansión de plataformas de inversión accesibles a un número cada vez mayor de ciudadanos y la aparición de nuevas formas de intermediación basadas en algoritmos han modificado de manera profunda la relación entre los individuos y la gestión de sus recursos económicos. En este escenario, la capacidad para comprender conceptos financieros fundamentales, evaluar riesgos y tomar decisiones económicas informadas se ha convertido en una competencia esencial para la participación efectiva en la vida económica contemporánea. Sin embargo, a pesar del reconocimiento creciente de su importancia, numerosos estudios internacionales coinciden en señalar que amplios sectores de la población continúan mostrando niveles limitados de alfabetización financiera. Esta realidad plantea interrogantes fundamentales sobre los factores que condicionan la adquisición de conocimientos financieros, sobre la eficacia de las estrategias educativas implementadas hasta el momento y sobre el papel que las nuevas tecnologías pueden desempeñar en la transformación de los procesos de aprendizaje económico.
La presente investigación se inscribe en este marco y analiza el fenómeno de la educación financiera desde una perspectiva integradora que combina dimensiones educativas, conductuales y tecnológicas. El trabajo parte de la premisa de que la alfabetización financiera no debe entenderse únicamente como la acumulación de conocimientos teóricos sobre conceptos económicos, sino como una competencia compleja que se desarrolla a través de la interacción entre formación académica, experiencia personal, contexto social y acceso a fuentes de información especializadas. Desde este enfoque, la educación financiera se concibe como un elemento esencial en la formación de capital humano, ya que influye directamente en la capacidad de los individuos para planificar decisiones económicas, gestionar el riesgo y adaptarse a entornos financieros cada vez más dinámicos.
Uno de los ejes centrales de esta investigación se centra en el análisis de la relación entre el conocimiento financiero objetivo y la percepción subjetiva que los individuos tienen sobre sus propias competencias económicas. Diversas investigaciones han puesto de manifiesto la existencia de una discrepancia recurrente entre ambos planos: mientras que muchas personas manifiestan sentirse seguras de su capacidad para gestionar decisiones financieras, las evaluaciones objetivas revelan con frecuencia una comprensión limitada de conceptos fundamentales como el interés compuesto, la inflación o la diversificación del riesgo. Esta brecha entre percepción y conocimiento constituye un fenómeno especialmente relevante desde la perspectiva del comportamiento económico, ya que la autoconfianza excesiva puede generar sesgos cognitivos que influyen negativamente en la toma de decisiones financieras. Comprender las dinámicas que subyacen a esta discrepancia resulta, por tanto, esencial para diseñar estrategias educativas más eficaces y para fomentar una gestión económica más racional y consciente.
Además de examinar esta dimensión perceptiva, la investigación analiza los factores estructurales que intervienen en la formación de competencias financieras. Entre ellos se incluyen variables relacionadas con el nivel educativo, el entorno socioeconómico, la exposición a contenidos económicos durante el proceso formativo y las oportunidades de aprendizaje informal que se desarrollan a lo largo de la vida. El estudio de estas variables permite identificar patrones que ayudan a explicar por qué determinados grupos sociales presentan mayores niveles de alfabetización financiera que otros. De este modo, la investigación busca aportar evidencia empírica que contribuya a comprender las desigualdades existentes en el acceso al conocimiento financiero y a orientar el diseño de políticas educativas más inclusivas.
Junto a estas dimensiones educativas y sociales, el trabajo incorpora el análisis del impacto que las tecnologías digitales están teniendo en los procesos de aprendizaje financiero. La progresiva incorporación de herramientas tecnológicas en la gestión económica cotidiana, desde aplicaciones de planificación financiera hasta plataformas de inversión automatizada, ha transformado profundamente el modo en que las personas acceden a la información económica y toman decisiones relacionadas con sus finanzas personales. Este proceso de digitalización ha ampliado las oportunidades de acceso al conocimiento financiero, pero también ha introducido nuevos desafíos relacionados con la interpretación de información compleja y la necesidad de desarrollar habilidades críticas para evaluar fuentes digitales.
En este contexto, la investigación presta especial atención al papel emergente de la Inteligencia Artificial (IA) como herramienta potencial de apoyo en los procesos de aprendizaje financiero. Los avances recientes en sistemas de Inteligencia Artificial (IA) generativa han ampliado considerablemente las posibilidades de interacción con contenidos especializados, permitiendo a los usuarios explorar conceptos económicos, resolver dudas y analizar escenarios financieros mediante interfaces conversacionales avanzadas. Estas tecnologías ofrecen nuevas oportunidades para facilitar el acceso a la educación financiera y para desarrollar entornos de aprendizaje más personalizados e interactivos. No obstante, su integración en los procesos formativos también plantea interrogantes relevantes sobre su influencia en el desarrollo del pensamiento crítico y en la construcción autónoma del conocimiento.
Desde el punto de vista metodológico, la investigación adopta un enfoque analítico que combina el análisis empírico de datos con técnicas avanzadas de modelización predictiva. El estudio se basa en información obtenida mediante instrumentos diseñados para medir tanto el conocimiento financiero objetivo como la autopercepción de competencia financiera. Este enfoque dual permite analizar de manera simultánea la dimensión cognitiva y la dimensión perceptiva de la alfabetización financiera, ofreciendo una visión más completa del fenómeno estudiado. La comparación entre ambas dimensiones permite identificar patrones de sobreestimación o subestimación de las propias capacidades financieras y analizar su relación con distintos factores educativos y socioeconómicos.
Asimismo, la investigación incorpora técnicas de aprendizaje automático con el objetivo de explorar la estructura predictiva del conocimiento financiero y analizar la interacción entre diferentes variables explicativas. Estas herramientas permiten detectar patrones complejos en los datos y estimar el peso relativo de distintos factores en la formación de competencias financieras. La integración de modelos predictivos no solo amplía el alcance metodológico del estudio, sino que también refleja la creciente convergencia entre las ciencias sociales y los enfoques computacionales en el análisis de fenómenos educativos y económicos.
En un contexto caracterizado por la digitalización de los servicios financieros y la expansión de tecnologías inteligentes, comprender los mecanismos que explican la adquisición y el desarrollo de competencias financieras adquiere una importancia estratégica tanto para la investigación académica como para el diseño de políticas públicas. Las decisiones económicas individuales tienen efectos acumulativos que trascienden el ámbito personal y pueden influir en la estabilidad de los sistemas financieros y en el bienestar colectivo. Por esta razón, el fortalecimiento de la educación financiera se configura como una prioridad para promover sociedades más resilientes, informadas y capaces de afrontar los desafíos de un entorno económico en constante transformación.
En este sentido, la principal contribución de esta investigación reside en ofrecer una aproximación integral al fenómeno de la educación financiera que integra dimensiones cognitivas, perceptivas y tecnológicas dentro de un mismo marco analítico. Al combinar análisis empírico, modelización predictiva y reflexión teórica, el estudio aporta nuevas evidencias sobre los factores que influyen en el desarrollo de competencias financieras y sobre el papel que las tecnologías emergentes pueden desempeñar en la transformación de los procesos de aprendizaje económico.
En última instancia, el trabajo sostiene que la promoción de una ciudadanía financieramente competente requiere superar los enfoques tradicionales centrados exclusivamente en la transmisión de conocimientos conceptuales. Frente a ello, resulta necesario adoptar una perspectiva educativa más amplia que combine formación económica, desarrollo del pensamiento crítico y alfabetización digital. Solo mediante la integración de estos elementos será posible preparar a los individuos para desenvolverse con solvencia en un entorno financiero caracterizado por la innovación tecnológica, la abundancia de información y la creciente complejidad de las decisiones económicas.
